C'è un motivo se chi inizia a mettere da parte a 25 anni arriva alla pensione molto più ricco di chi parte a 40, anche versando lo stesso totale. Quel motivo si chiama interesse composto, ed è la forza più sottovalutata della finanza personale.
Gli interessi che fanno interessi
Il principio è semplice. Quando investi, guadagni un interesse. L'anno dopo quell'interesse, se lo lasci dov'è, genera a sua volta altro interesse. È una palla di neve: all'inizio rotola piano, poi diventa enorme. Su orizzonti lunghi non è la cifra che versi a fare la differenza, ma quanti anni la lasci lavorare.
Un esempio concreto rende l'idea. Versare 100 euro al mese per 30 anni con un rendimento medio del 5% annuo porta a un capitale finale ben superiore alla somma dei versamenti, perché la maggior parte del risultato non è quello che hai messo, ma quello che gli interessi hanno generato da soli. Aspettare dieci anni a iniziare può dimezzare il risultato finale.
Cosa farne nella pratica
- Inizia presto, anche con poco: dieci anni di vantaggio valgono più di un versamento doppio iniziato tardi.
- Reinvesti sempre interessi e dividendi: gli strumenti ad accumulazione lo fanno in automatico.
- Non interrompere senza motivo: ogni anno di stop spezza la palla di neve.
Per toccare con mano la forza del meccanismo esiste una scorciatoia mentale, la regola del 72: dividi 72 per il rendimento annuo e ottieni gli anni che servono a raddoppiare il capitale. Al 3% servono circa 24 anni, al 6% appena 12, al 9% solo 8. Bastano questi numeri per capire perché qualche punto di rendimento in più, o qualche anno in più di pazienza, cambia in modo radicale il risultato finale. Il tempo, qui, conta quanto e più dei soldi.
Il rovescio della medaglia, da conoscere, è che l'interesse composto lavora anche contro di te quando hai debiti. Gli interessi di una carta revolving o di uno scoperto si accumulano con la stessa logica, ma a tuo svantaggio, ed è per questo che un debito a tasso alto lasciato crescere diventa una valanga. La stessa forza che ti arricchisce se investi, ti affossa se ti indebiti male.