A differenza dell'assicurazione auto, la polizza sulla casa non è obbligatoria, e proprio per questo molti la rimandano. Poi arriva la perdita d'acqua che allaga il vicino del piano di sotto, e ci si accorge che alcune protezioni valgono ogni euro speso.
Cosa copre davvero
Una polizza casa mette insieme garanzie diverse, e non tutte servono a tutti. La più importante è quasi sempre la responsabilità civile, che ti copre se provochi danni a terzi: il classico tubo che cede e rovina l'appartamento sottostante. Poi ci sono le garanzie sull'immobile e sul contenuto: incendio, eventi atmosferici, furto, danni elettrici.
Per chi ha un mutuo, alcune di queste coperture sono di fatto richieste dalla banca, almeno quella su incendio e scoppio. È bene sapere distinguere ciò che la banca impone da ciò che decidi tu liberamente di aggiungere.
Cosa vale la pena assicurare
- Responsabilità civile della famiglia: costa poco e copre i danni più frequenti e imbarazzanti, dalla lavatrice che perde alla bici del figlio.
- Eventi catastrofali (terremoto, alluvione): da valutare seriamente se vivi in zona a rischio.
- Furto: utile se abiti in zona esposta, meno se hai già porte blindate e antifurto.
Un dettaglio che fa la differenza in caso di sinistro è la formula di indennizzo. Le polizze a valore a nuovo rimborsano il costo di rimpiazzare il bene danneggiato con uno equivalente; quelle a valore commerciale scontano l'usura e ti danno molto meno. Per il contenuto di casa, dove elettrodomestici e arredi invecchiano in fretta, la differenza è sostanziale. Leggere questa clausola prima di firmare conta più di mille promesse del venditore sulla rapidità dei rimborsi. Controlla anche scoperti e franchigie: una copertura che rimborsa solo oltre una soglia alta, o che trattiene una percentuale fissa da ogni danno, vale molto meno di quanto sembri leggendo solo il premio.
Meglio essere onesti su un punto: alcune polizze casa vendute in banca insieme al mutuo sono care e piene di garanzie che non userai mai. Hai il diritto di assicurarti dove vuoi, anche con una compagnia diversa da quella che ti ha dato il mutuo. Conviene costruire una polizza su misura, partendo dalla responsabilità civile che costa poco e protegge tanto, e aggiungere solo le coperture che corrispondono ai rischi reali di casa tua.