Tra le forme di prestito, la cessione del quinto ha un funzionamento tutto suo: la rata ti viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, prima ancora che tu veda i soldi. Comoda per alcuni, da maneggiare con attenzione per tutti.
Come funziona
Il nome dice già molto: la rata non può superare un quinto, cioè il 20%, dello stipendio netto mensile. Il datore di lavoro o l'ente pensionistico trattiene quella somma e la versa direttamente alla finanziaria. Proprio perché il rimborso è quasi automatico e garantito, viene concessa anche a chi ha avuto qualche problema di credito in passato, e spesso senza dover giustificare l'uso dei soldi.
È riservata a dipendenti con contratto stabile e a pensionati. Per i dipendenti privati il datore di lavoro deve di norma accettare, e la garanzia è rafforzata da assicurazioni obbligatorie sul rischio vita e impiego, il cui costo però ricade su di te.
I lati da pesare
- Pro: rata sostenibile per definizione, accesso facilitato, durata fino a dieci anni.
- Contro: il costo totale può essere alto, perché include assicurazioni obbligatorie e spese che vanno lette nel TAEG.
- Da sapere: la trattenuta automatica toglie flessibilità, e impegna una fetta fissa dello stipendio per anni.
Un vantaggio reale, da non sottovalutare, è la stabilità della rata: essendo a tasso fisso per tutta la durata, sai esattamente quanto pagherai fino all'ultima mensilità, senza sorprese legate ai movimenti dei tassi. Per un pensionato con entrate certe ma limitate, questa prevedibilità ha un valore. Esiste anche la possibilità di rinnovare la cessione dopo che ne hai rimborsata una parte, ma è proprio lì che si annida il rischio di restare incatenati a un debito che si rinnova all'infinito.
Va detto con chiarezza: la cessione del quinto non è il prestito più economico, anche se è tra i più facili da ottenere. Conviene confrontarne il TAEG con quello di un normale prestito personale prima di firmare, perché chi può accedere a un finanziamento ordinario spesso paga meno. Resta una buona opzione per pensionati e dipendenti che faticano a ottenere credito altrove, ma solo dopo aver verificato il costo reale, non solo la comodità della rata trattenuta alla fonte.