Quando in casa ci sono più debiti contemporaneamente, la domanda è una sola: con i soldi che riesci a mettere da parte, quale attacchi per primo? La risposta non è banale, e sbagliarla significa pagare interessi inutili per anni.
Due strategie collaudate
La logica matematica dice di partire dal debito con il tasso di interesse più alto, di solito la carta di credito revolving o lo scoperto di conto, che possono superare il 15-18% annuo. Estinguendo prima quello, riduci subito la somma di interessi che paghi nel complesso. È il metodo che fa risparmiare di più in assoluto.
C'è però un secondo approccio, quello psicologico: partire dal debito più piccolo, chiuderlo del tutto, e usare la soddisfazione di averlo cancellato come spinta per attaccare il successivo. Matematicamente rende un po' meno, ma per chi fatica a restare costante funziona, perché regala vittorie rapide e motivanti.
Come muoversi nella pratica
- Paga sempre almeno la rata minima di tutti i debiti, per non finire tra i cattivi pagatori.
- Concentra ogni euro extra su un solo debito alla volta, quello scelto, finché non lo azzeri.
- Quando ne chiudi uno, riversa subito la sua rata sul debito successivo: l'effetto valanga accelera tutto.
Prima ancora di scegliere la strategia, conviene valutare il consolidamento. Se hai più prestiti e rate sparse, un unico finanziamento che li accorpa può abbassare la rata complessiva e semplificare i pagamenti. Attenzione però all'inganno frequente: una rata più bassa ottenuta allungando la durata può farti pagare più interessi in totale, anche se ogni mese respiri di più. Il consolidamento conviene solo se il nuovo tasso è davvero migliore della media dei vecchi, non solo se la rata mensile cala.
Il consiglio netto è di privilegiare quasi sempre il tasso più alto: i numeri vincono. Ma se hai già provato e mollato, perché non vedevi mai la fine, parti dal debito più piccolo per costruire fiducia. La cosa che conta più di entrambe le strategie è una sola: smettere di accendere debiti nuovi mentre ripaghi i vecchi. Continuare a usare la carta revolving mentre cerchi di estinguerla è come svuotare una barca senza tappare il buco.